Apa yang Dimaksud Investasi? Panduan Lengkap untuk Pemula Agar Mudah Paham & Siap Berinvestasi

Apa yang Dimaksud Investasi? Panduan Lengkap untuk Pemula Agar Mudah Paham & Siap Berinvestasi

Sebagai seorang pegiat literasi keuangan yang sudah lama berkecimpung di dunia investasi, saya seringkali menemukan bahwa banyak orang masih merasa awam dan bahkan takut untuk memulai perjalanan investasi mereka. Ada semacam mitos yang mengatakan bahwa investasi itu rumit, hanya untuk orang kaya, atau bahkan sama dengan berjudi. Padahal, kenyataannya jauh berbeda. Investasi adalah salah satu pilar terpenting dalam membangun kemerdekaan finansial di masa depan. Ini bukan lagi pilihan, melainkan sebuah keharusan di era modern ini.

Bayangkan saja, setiap hari uang yang Anda simpan di bawah bantal atau di rekening tabungan biasa, nilainya terus tergerus oleh inflasi. Inflasi ini seperti rayap yang diam-diam menggerogoti daya beli uang Anda tanpa Anda sadari. Nah, di sinilah investasi berperan. Investasi adalah cara Anda membuat uang Anda bekerja untuk Anda, melawan gerusan inflasi, dan bahkan berkembang biak demi mencapai tujuan-tujuan finansial besar yang Anda impikan. Dalam panduan lengkap ini, saya akan membawa Anda menyelami seluk-beluk investasi dari nol, membantu Anda memahami konsep-konsep dasarnya, hingga siap melangkah untuk berinvestasi. Mari kita mulai.

Apa Sebenarnya Investasi Itu? Mengurai Definisi & Membedakannya dari Menabung

Secara sederhana, investasi adalah tindakan mengalokasikan sejumlah dana atau sumber daya lain dengan harapan akan mendapatkan keuntungan di masa depan. Keuntungan ini bisa berupa penambahan nilai modal, pendapatan reguler (misalnya dividen atau bunga), atau kombinasi keduanya. Intinya, Anda menunda konsumsi saat ini untuk mendapatkan potensi manfaat yang lebih besar di masa yang akan datang.

Mungkin Anda bertanya, apa bedanya dengan menabung? Ini pertanyaan krusial yang sering membingungkan banyak pemula.

• Menabung umumnya berarti menyimpan uang di tempat yang aman dan mudah diakses, seperti rekening bank atau celengan. Tujuannya adalah untuk keamanan, likuiditas, atau untuk pengeluaran jangka pendek. Uang Anda biasanya tidak bertumbuh atau hanya bertumbuh sedikit sekali, bahkan cenderung menyusut nilainya karena inflasi. Menabung itu seperti memarkir mobil di garasi, aman tapi tidak bergerak kemana-mana.
• Investasi, di sisi lain, berarti Anda sengaja meletakkan uang Anda ke dalam suatu aset atau instrumen yang memiliki potensi untuk bertumbuh nilainya seiring waktu. Anda mengambil risiko tertentu (yang bervariasi tergantung instrumennya) demi potensi keuntungan yang lebih tinggi. Investasi itu seperti mobil yang Anda kendarai di jalan tol, ada risiko kecelakaan tapi Anda bisa mencapai tujuan yang jauh lebih cepat.

Saya harus akui, banyak orang merasa menabung saja sudah cukup. Namun, pengalaman saya menunjukkan bahwa hanya dengan menabung, tujuan finansial besar seperti membeli rumah, pendidikan anak, atau dana pensiun yang nyaman akan sulit tercapai secara signifikan jika tidak diimbangi dengan investasi.

Mengapa Anda Harus Mulai Berinvestasi Sekarang? Bukan Besok, Apalagi Lusa!

Jika saya bisa memberikan satu nasihat terpenting tentang investasi, itu adalah: Mulai sesegera mungkin! Semakin cepat Anda memulai, semakin besar potensi keuntungan yang bisa Anda raih. Ini bukan sekadar pepatah, ada alasan kuat di baliknya:

• Melawan Gerusan Inflasi: Seperti yang saya singgung di awal, inflasi adalah musuh bebuyutan nilai uang. Harga barang dan jasa cenderung naik setiap tahun. Jika uang Anda hanya diam, daya belinya akan terus menurun. Investasi adalah salah satu cara paling efektif untuk menjaga bahkan meningkatkan daya beli uang Anda di masa depan.
• Mencapai Tujuan Keuangan Jangka Panjang: Apakah Anda bermimpi memiliki rumah impian? Merencanakan pendidikan terbaik untuk anak-anak? Atau ingin menikmati masa pensiun tanpa khawatir masalah finansial? Tujuan-tujuan besar ini membutuhkan dana yang tidak sedikit. Investasi membantu Anda mengumpulkan dana tersebut secara efektif, bahkan dengan modal awal yang tidak terlalu besar.
• Kekuatan Bunga Majemuk (The Power of Compounding): Ini adalah konsep yang paling saya cintai dalam dunia investasi, dan sering disebut sebagai "keajaiban dunia kedelapan" oleh Albert Einstein. Bunga majemuk adalah fenomena di mana keuntungan yang Anda peroleh dari investasi Anda juga ikut menghasilkan keuntungan. Artinya, uang Anda menghasilkan uang, dan uang yang dihasilkan itu juga menghasilkan uang lagi. Ini menciptakan efek bola salju yang semakin membesar seiring waktu. Semakin lama Anda berinvestasi, semakin dahsyat efek bunga majemuk ini bekerja. Sebagai contoh, jika Anda menginvestasikan Rp1 juta setiap bulan dengan asumsi return 8% per tahun, dalam 20 tahun uang Anda bisa mencapai belasan kali lipat dari total modal yang disetor. Ini sungguh menakjubkan!
• Diversifikasi Sumber Pendapatan: Dengan berinvestasi, Anda tidak hanya mengandalkan satu sumber pendapatan dari gaji atau bisnis utama Anda. Anda menciptakan aliran pendapatan pasif yang bisa berasal dari dividen saham, bunga obligasi, atau keuntungan penjualan aset. Ini memberikan stabilitas finansial dan ketenangan pikiran yang lebih besar.

Risiko dan Keuntungan: Dua Sisi Mata Uang Investasi yang Harus Dipahami

Setiap investasi pasti memiliki risiko. Ini adalah kebenaran universal dalam dunia keuangan. Tidak ada investasi yang bebas risiko sama sekali, dan jika ada yang menawarkan "untung besar tanpa risiko," bisa dipastikan itu penipuan. Kuncinya adalah memahami risiko tersebut dan mengelolanya, bukan menghindarinya.

• Hubungan Risiko-Imbal Hasil: Secara umum, ada korelasi langsung antara risiko dan potensi imbal hasil. Investasi dengan potensi keuntungan yang lebih tinggi biasanya datang dengan risiko kerugian yang lebih tinggi pula. Sebaliknya, investasi dengan risiko rendah cenderung memberikan keuntungan yang lebih modest. Misalnya, deposito bank memiliki risiko yang sangat rendah, tetapi keuntungannya juga kecil. Saham, di sisi lain, memiliki potensi keuntungan yang sangat tinggi, tetapi juga potensi kerugian yang tidak kalah besarnya.
• Pentingnya Memahami Profil Risiko Pribadi: Sebelum Anda memutuskan untuk berinvestasi, sangat penting bagi Anda untuk mengenal diri sendiri, terutama terkait dengan toleransi risiko Anda.
  • Konservatif: Cenderung menghindari risiko, lebih memilih keamanan modal meskipun keuntungan kecil. Cocok untuk instrumen seperti deposito atau reksadana pasar uang.
  • Moderat: Bersedia mengambil sedikit risiko demi keuntungan yang lebih baik, tetapi tetap mencari keseimbangan. Cocok untuk reksadana pendapatan tetap atau campuran.
  • Agresif: Berani mengambil risiko tinggi demi potensi keuntungan maksimal, siap menghadapi volatilitas pasar. Cocok untuk saham atau reksadana saham. Memahami profil risiko ini akan membantu Anda memilih instrumen investasi yang paling sesuai dan menghindari stres berlebihan saat pasar bergejolak.

Jenis-Jenis Instrumen Investasi Populer untuk Pemula

Dunia investasi menawarkan berbagai macam instrumen, masing-masing dengan karakteristik risiko dan keuntungan yang berbeda. Untuk pemula, penting untuk mengenal beberapa yang paling umum dan relatif mudah diakses:

• Deposito Berjangka:
  • Ini adalah instrumen investasi paling konservatif. Anda menyetorkan sejumlah uang ke bank untuk jangka waktu tertentu (misalnya 1, 3, 6 bulan, atau 1 tahun), dan bank akan memberikan bunga di akhir periode.
  • Keuntungan: Sangat aman, bunga pasti, dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) hingga batas tertentu.
  • Risiko: Sangat rendah, namun keuntungan biasanya lebih rendah dari inflasi, sehingga nilai riil uang Anda bisa tergerus.
• Reksadana:
  • Reksadana adalah wadah investasi kolektif. Uang dari banyak investor dikumpulkan dan dikelola oleh Manajer Investasi (MI) profesional untuk diinvestasikan ke berbagai instrumen (saham, obligasi, pasar uang).
  • Ini adalah pilihan yang sangat bagus untuk pemula karena Anda tidak perlu pusing memilih saham atau obligasi secara individu. MI akan melakukan itu untuk Anda.
  • Jenis-jenis Reksadana:
    • Reksadana Pasar Uang: Investasi pada instrumen pasar uang (deposito, SBI) dengan risiko sangat rendah dan likuiditas tinggi. Cocok untuk dana darurat atau jangka pendek.
    • Reksadana Pendapatan Tetap: Investasi mayoritas pada obligasi. Risiko moderat, potensi keuntungan lebih tinggi dari pasar uang.
    • Reksadana Campuran: Kombinasi investasi saham, obligasi, dan pasar uang. Fleksibel, risiko moderat hingga tinggi tergantung alokasi.
    • Reksadana Saham: Mayoritas investasi pada saham. Potensi keuntungan tertinggi, namun risiko juga paling tinggi. Cocok untuk jangka panjang.
  • Keuntungan: Diversifikasi otomatis, dikelola profesional, modal awal relatif kecil, mudah dicairkan (tergantung jenis).
  • Risiko: Tergantung jenis reksadana, namun ada risiko kerugian modal.
• Obligasi (Surat Utang):
  • Obligasi adalah surat utang yang diterbitkan oleh pemerintah (Surat Berharga Negara/SBN) atau perusahaan. Anda sebagai investor bertindak sebagai pemberi pinjaman dan akan mendapatkan bunga (kupon) secara berkala, serta pengembalian pokok pada saat jatuh tempo.
  • Keuntungan: Pendapatan tetap (kupon), risiko relatif rendah (terutama obligasi pemerintah), bisa diperjualbelikan.
  • Risiko: Risiko gagal bayar (terutama obligasi korporasi), risiko suku bunga (harga obligasi bisa naik/turun).
• Saham:
  • Ketika Anda membeli saham, Anda membeli sebagian kecil kepemilikan di suatu perusahaan. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari kenaikan harga saham (capital gain) atau dari pembagian keuntungan perusahaan (dividen).
  • Keuntungan: Potensi keuntungan yang sangat tinggi dalam jangka panjang, terutama dari perusahaan yang bertumbuh pesat.
  • Risiko: Volatilitas tinggi, harga bisa turun drastis, risiko kehilangan seluruh modal jika perusahaan bangkrut. Membutuhkan analisis dan pemahaman pasar yang lebih dalam.
• Emas:
  • Emas sering dianggap sebagai "safe haven" atau aset lindung nilai terhadap inflasi dan ketidakpastian ekonomi.
  • Keuntungan: Nilai cenderung stabil atau meningkat dalam jangka panjang, mudah dicairkan, tidak terpengaruh inflasi seburuk uang tunai.
  • Risiko: Tidak menghasilkan pendapatan pasif (seperti dividen atau bunga), harga bisa berfluktuasi dalam jangka pendek, biaya penyimpanan.
• Properti:
  • Membeli tanah, rumah, atau apartemen dengan harapan harganya naik di masa depan atau disewakan untuk mendapatkan penghasilan pasif.
  • Keuntungan: Potensi kenaikan nilai yang signifikan dalam jangka panjang, bisa menghasilkan pendapatan sewa, aset fisik yang tangible.
  • Risiko: Membutuhkan modal sangat besar, likuiditas rendah (sulit dijual cepat), biaya perawatan, risiko kerusakan, risiko pasar properti. Untuk pemula dengan modal terbatas, ini mungkin bukan pilihan pertama.

Langkah Awal Memulai Perjalanan Investasi Anda

Memulai investasi tidak sesulit yang dibayangkan. Ada beberapa langkah praktis yang bisa Anda ikuti:

• 1. Menentukan Tujuan Keuangan Anda: Ini adalah fondasi dari segalanya. Tanpa tujuan yang jelas, Anda akan berinvestasi tanpa arah. Apakah Anda ingin mengumpulkan dana pensiun dalam 30 tahun? Dana pendidikan anak dalam 10 tahun? Atau membeli mobil dalam 3 tahun? Tujuan akan menentukan berapa lama Anda akan berinvestasi (jangka waktu) dan seberapa besar risiko yang bisa Anda ambil.
• 2. Mengenali Profil Risiko Diri Sendiri: Seperti yang sudah dibahas, pahami apakah Anda konservatif, moderat, atau agresif. Ini akan membimbing Anda dalam memilih instrumen investasi yang tepat agar Anda merasa nyaman dan tidak panik saat pasar bergejolak.
• 3. Edukasi Diri Secara Berkelanjutan: Jangan pernah berhenti belajar. Baca buku, ikuti seminar, tonton video edukasi, atau baca blog-blog keuangan terpercaya. Semakin banyak pengetahuan yang Anda miliki, semakin bijak keputusan investasi Anda. Saya pribadi selalu menyempatkan diri untuk membaca setidaknya satu artikel atau buku baru tentang keuangan setiap minggunya.
• 4. Memilih Platform Investasi yang Tepat: Saat ini banyak sekali platform investasi yang legal dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
  • Untuk reksadana, Anda bisa menggunakan aplikasi bank atau aplikasi marketplace reksadana.
  • Untuk saham, Anda perlu membuka rekening sekuritas di perusahaan efek.
  • Untuk SBN (obligasi pemerintah), Anda bisa membelinya melalui bank atau perusahaan sekuritas yang ditunjuk. Pastikan platform yang Anda pilih memiliki reputasi baik, keamanan yang terjamin, dan biaya yang transparan.
• 5. Mulai dengan Modal yang Relatif Kecil: Anda tidak perlu langsung menginvestasikan miliaran rupiah. Banyak instrumen investasi bisa dimulai dengan modal yang sangat kecil, bahkan mulai dari Rp10.000 atau Rp100.000 untuk reksadana. Ini memungkinkan Anda untuk belajar sambil praktik tanpa terlalu banyak menanggung risiko.
• 6. Lakukan Diversifikasi: Prinsip ini adalah "jangan menaruh semua telur dalam satu keranjang." Sebarkan investasi Anda ke beberapa jenis instrumen atau beberapa aset yang berbeda. Jika satu investasi performanya buruk, investasi lain bisa menopangnya. Ini adalah cara cerdas untuk mengelola risiko.
• 7. Disiplin dan Konsisten: Investasi adalah maraton, bukan lari cepat. Lakukan investasi secara rutin, misalnya setiap bulan, berapapun jumlahnya. Jangan mudah panik saat pasar bergejolak, dan jangan serakah saat pasar sedang hijau. Konsisten adalah kunci untuk melihat efek bunga majemuk bekerja optimal.

Mitos Umum Seputar Investasi yang Perlu Anda Ketahui & Lupakan

Ada beberapa kesalahpahaman yang sering saya dengar dan perlu segera diluruskan agar tidak menghalangi Anda:

• Mitos 1: Investasi hanya untuk orang kaya. Ini adalah mitos paling usang. Seperti yang saya sebutkan, banyak instrumen bisa dimulai dengan modal yang sangat kecil. Investasi justru merupakan jalan bagi siapa saja untuk bisa menjadi kaya atau mencapai tujuan finansial, bukan hanya untuk yang sudah kaya.
• Mitos 2: Investasi itu sama dengan judi. Jauh berbeda. Judi adalah kegiatan spekulatif yang mengandalkan keberuntungan murni, tanpa analisis fundamental atau teknikal yang mendalam. Investasi, di sisi lain, didasarkan pada analisis, perencanaan, dan pemahaman tentang risiko dan potensi keuntungan. Meskipun ada risiko, namun itu adalah risiko yang terukur dan bisa dikelola.
• Mitos 3: Harus ahli finansial untuk berinvestasi. Tidak benar. Anda tidak perlu gelar MBA di bidang keuangan untuk memulai. Dengan kemauan untuk belajar dan menggunakan platform yang tepat, siapa pun bisa berinvestasi. Tentu saja, semakin banyak Anda belajar, semakin baik.
• Mitos 4: Semakin tinggi untung, semakin baik. Mitos ini mengabaikan risiko. Setiap potensi keuntungan tinggi pasti diiringi dengan risiko yang sepadan. Investor yang bijak tidak hanya melihat potensi keuntungan, tetapi juga menganalisis risikonya.
• Mitos 5: Waktu terbaik untuk investasi adalah kemarin. Mungkin benar, tapi waktu terbaik kedua adalah sekarang. Tidak ada gunanya menyesali masa lalu. Fokus pada apa yang bisa Anda lakukan hari ini untuk masa depan Anda.

Strategi Investasi Sederhana untuk Pemula

Setelah memahami dasar-dasar, mari kita lihat beberapa strategi yang bisa Anda terapkan sebagai pemula:

• Dollar-Cost Averaging (DCA):
  • Strategi ini adalah tentang berinvestasi secara rutin dengan jumlah yang sama pada interval waktu tertentu, tanpa peduli harga pasar sedang naik atau turun. Misalnya, Anda menyisihkan Rp500.000 setiap tanggal gajian untuk membeli unit reksadana atau saham tertentu.
  • Keuntungan: Mengurangi risiko kesalahan waktu pasar (timing the market), karena Anda membeli saat harga tinggi dan juga saat harga rendah, sehingga rata-rata harga beli Anda menjadi optimal. Ini sangat bagus untuk menghilangkan emosi dalam berinvestasi.
• Investasi Jangka Panjang:
  • Fokus pada tujuan jangka panjang (lebih dari 5-10 tahun) dan abaikan fluktuasi pasar harian atau mingguan. Ini sangat relevan untuk instrumen seperti saham atau reksadana saham.
  • Keuntungan: Memungkinkan efek bunga majemuk bekerja maksimal, mengurangi stres akibat volatilitas pasar, dan memberikan waktu bagi aset untuk bertumbuh. Sejarah menunjukkan bahwa pasar cenderung naik dalam jangka panjang.
• Rebalancing Portofolio:
  • Secara berkala (misalnya setahun sekali), tinjau portofolio investasi Anda. Jika ada aset yang porsinya menjadi terlalu besar karena kenaikan harga, jual sebagian untuk membeli aset lain yang porsinya mengecil. Ini untuk mengembalikan alokasi aset Anda ke profil risiko awal yang sudah Anda tetapkan.
  • Keuntungan: Memastikan portofolio Anda tetap sesuai dengan tujuan dan profil risiko, sekaligus mengambil keuntungan dari aset yang berkinerja baik dan berinvestasi lebih banyak pada aset yang mungkin undervalued.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari Pemula

Belajar dari kesalahan orang lain adalah cara terbaik untuk tidak mengulanginya:

• 1. Investasi Tanpa Pengetahuan: Ini adalah resep menuju kerugian. Jangan pernah berinvestasi pada sesuatu yang tidak Anda pahami. Luangkan waktu untuk belajar.
• 2. Mengikuti "FOMO" (Fear of Missing Out): Terlalu sering saya melihat pemula terburu-buru membeli aset yang sedang "booming" karena takut ketinggalan, padahal harganya sudah sangat tinggi. Ini sering berakhir dengan kerugian. Lakukan riset Anda sendiri, jangan hanya ikut-ikutan.
• 3. Tidak Mendiversifikasi: Menaruh semua uang Anda pada satu jenis aset atau satu saham saja adalah sangat berisiko. Jika aset tersebut jatuh, seluruh investasi Anda bisa hilang.
• 4. Panik Saat Pasar Bergejolak: Pasar saham itu dinamis, ada naik dan turunnya. Investor pemula sering panik dan menjual rugi saat pasar sedang turun. Padahal, saat pasar turun, itulah kesempatan untuk membeli aset bagus dengan harga diskon.
• 5. Mengandalkan Satu Sumber Informasi: Jangan percaya begitu saja pada "influencer" atau "pom-pom" saham. Dapatkan informasi dari berbagai sumber terpercaya, lakukan analisis Anda sendiri, dan bersikap skeptis terhadap janji keuntungan yang tidak realistis.

Pandangan Pribadi dan Pesan Penutup

Sebagai penutup, saya ingin menegaskan bahwa perjalanan investasi adalah sebuah maraton yang membutuhkan kesabaran, disiplin, dan kemauan untuk terus belajar. Jangan pernah merasa bahwa Anda terlalu muda atau terlalu tua untuk memulai. Setiap langkah kecil yang Anda ambil hari ini akan memiliki dampak besar di masa depan finansial Anda.

Saya melihat banyak sekali peluang di Indonesia. Dengan tingkat literasi keuangan yang terus meningkat dan kemudahan akses ke berbagai instrumen investasi melalui teknologi digital, masyarakat Indonesia kini memiliki alat yang jauh lebih baik untuk mengelola dan mengembangkan kekayaan mereka. Bayangkan saja, beberapa tahun lalu, untuk memulai investasi saham atau reksadana membutuhkan proses yang rumit dan modal besar. Kini, dengan sentuhan jari di ponsel, Anda sudah bisa memulai.

Ingatlah, investasi bukan tentang menjadi kaya dalam semalam, melainkan tentang membangun kekayaan secara bertahap dan berkelanjutan. Fokus pada tujuan Anda, kelola risiko dengan bijak, dan biarkan kekuatan waktu dan bunga majemuk bekerja untuk Anda. Dunia investasi itu menarik dan penuh potensi. Dengan pemahaman yang benar dan sikap yang tepat, Anda siap untuk berlayar menuju kemerdekaan finansial Anda.

Tanya Jawab Seputar Investasi untuk Pemula:

Q: Saya tidak punya banyak uang. Berapa minimal dana untuk investasi? A: Anda bisa memulai investasi reksadana dengan dana sekecil Rp10.000 atau Rp100.000, tergantung platform dan jenis reksadananya. Untuk saham, biasanya mulai dari beberapa puluh ribu rupiah untuk membeli satu lot saham (100 lembar). Intinya, mulailah dengan berapapun yang Anda punya, yang penting konsisten.

Q: Kapan waktu terbaik untuk menjual investasi saya? A: Waktu terbaik untuk menjual tergantung pada tujuan investasi Anda. Jika tujuan Anda sudah tercapai (misalnya dana pendidikan anak sudah terkumpul), maka itu adalah waktu yang tepat. Untuk investasi jangka panjang, hindari menjual hanya karena pasar bergejolak. Jual saat tujuan tercapai atau saat Anda perlu dana untuk kebutuhan mendesak yang tidak bisa ditunda.

Q: Bagaimana cara memastikan investasi saya aman dari penipuan? A: Pastikan platform atau Manajer Investasi yang Anda gunakan terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Cek legalitasnya di website OJK. Hindari tawaran investasi yang menjanjikan keuntungan terlalu tinggi dan pasti, karena itu adalah ciri khas skema penipuan.

Q: Apakah saya harus membayar pajak atas keuntungan investasi? A: Ya, keuntungan dari investasi seperti bunga deposito, kupon obligasi, dividen saham, dan capital gain (keuntungan penjualan) biasanya dikenakan pajak sesuai ketentuan perpajakan yang berlaku di Indonesia. Namun, beberapa instrumen seperti reksadana, pajaknya sudah dipotong di Manajer Investasi, jadi investor tidak perlu menghitung dan membayar sendiri.

Q: Seberapa sering saya harus mengecek portofolio investasi saya? A: Untuk investor jangka panjang, tidak perlu mengecek setiap hari atau setiap minggu. Terlalu sering mengecek bisa memicu emosi dan keputusan impulsif. Cukup cek bulanan atau triwulanan untuk melihat perkembangan, dan lakukan rebalancing setahun sekali. Namun, jika Anda berinvestasi di saham dan ingin aktif trading, tentu saja Anda perlu lebih sering memantau.

Tautan artikel ini：https://cxynani.com/keuangan-pribadi/6600.html